พื้นฐาน

ประกันภัยงูเห่าคืออะไร?

เรียนรู้เกี่ยวกับพระราชบัญญัติการกระทบยอดงบประมาณรถโดยสารรวม (COBRA)

ผู้หญิงดูกังวลขณะจ่ายบิลจากบ้าน

••• Stígur Már Karlsson / รูปภาพโลก / Getty Images

สารบัญขยายสารบัญ

หากคุณสูญเสียสิทธิประโยชน์ด้านสุขภาพเนื่องจากคุณลาออก เลิกจ้าง หรือเกษียณอายุ งูเห่าอาจให้ทางเลือกแก่คุณในการให้ความคุ้มครองต่อไปในระยะเวลาที่จำกัด

อย่างไรก็ตาม ไม่ใช่ว่าพนักงานทุกคนจะได้รับการคุ้มครองโดยงูเห่า และการมีส่วนร่วมอาจทำให้คุณเสียค่าใช้จ่ายมากกว่าที่คุณจ่ายสำหรับเงินสมทบประกันของคุณในขณะนี้ นอกจากนี้ยังมีทางเลือกอื่นๆ ในการขอรับประกันสุขภาพที่คุณควรพิจารณาก่อนตัดสินใจ นี่คือสิ่งที่คุณต้องรู้

การประกันภัยงูเห่าคืออะไร?

COBRA ย่อมาจาก Consolidated Omnibus Budget Reconciliation Act กฎหมายฉบับนี้ให้ทางเลือกแก่พนักงาน คู่สมรส คู่สมรสเดิม บุตร และผู้เกษียณอายุที่สูญเสียผลประโยชน์ด้านสุขภาพของตน เลือกที่จะให้ความคุ้มครองตามแผนประกันสุขภาพแบบกลุ่มต่อไปได้ ความครอบคลุมนี้มีให้ในระยะเวลาจำกัด โดยทั่วไปแล้ว 18 เดือน แม้ว่าในบางกรณีอาจขยายนานกว่านั้น

การมีสิทธิ์ขึ้นอยู่กับสถานการณ์บางอย่างเช่นความสมัครใจหรือ ตกงานโดยไม่สมัครใจ การลดชั่วโมงทำงาน การเปลี่ยนผ่านระหว่างงาน การตาย การหย่าร้าง และเหตุการณ์อื่นๆ ในชีวิต

วิธีการทำงานของงูเห่า

แผนสุขภาพแบบกลุ่มซึ่งครอบคลุมพนักงานตั้งแต่ 20 คนขึ้นไป จะต้องจัดให้มีผลประโยชน์ของงูเห่า ในอย่างน้อย 40 รัฐ มีกฎหมายว่าด้วยงูเห่าขนาดเล็กที่ใช้กับบริษัทขนาดเล็ก โดยปกติแล้วจะมีกฎหมายที่มีพนักงานระหว่าง 2 ถึง 19 คน

พนักงานมีหน้าที่ชำระเบี้ยประกันภัยรายเดือนสูงสุด 102% ของต้นทุนของแผน

ในหลายบริษัท นายจ้างจะได้รับเงินอุดหนุนการประกันสุขภาพ นั่นหมายความว่าพนักงานไม่จ่ายค่าใช้จ่ายของแผนเต็มจำนวน แต่เพียงบางส่วนหรือในบางกรณี พนักงานไม่จ่ายเบี้ยประกันเลย ดังนั้น การจ่ายเงินด้วยงูเห่าอาจมีค่าใช้จ่ายค่อนข้างสูงเมื่อเทียบกับคนงานที่ได้รับความคุ้มครองจากนายจ้างในขณะที่ยังทำงานอยู่

ประโยชน์ที่ได้รับคือสามารถรักษาระดับการประกันให้เท่ากันได้ในขณะที่ค้นหางานใหม่หรือกำหนดขั้นตอนต่อไป—คุณไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนแพทย์และค่าใช้จ่ายของใบสั่งยาของคุณจะยังคงเท่าเดิม

หากคุณมีสิทธิ์ได้รับผลประโยชน์จากงูเห่า นายจ้างของคุณจะต้องแจ้งให้บริษัทประกันสุขภาพทราบถึงเหตุการณ์ดังกล่าว เนื่องจากถือว่าคุณมีคุณสมบัติสำหรับความคุ้มครอง คุณจะมีเวลา 60 วันในการตัดสินใจเลือกรับความคุ้มครอง COBRA หรือไม่ คุณจะไม่ถูกลงทะเบียนโดยอัตโนมัติ

การลงทะเบียนหลังช่วงการเลือกตั้ง

แม้ว่าคุณจะสละความคุ้มครอง COBRA ในช่วงการเลือกตั้ง คุณต้องได้รับอนุญาตในภายหลังเพื่อเพิกถอนการสละสิทธิ์ของการรายงานข่าวและเลือกความคุ้มครองต่อเนื่องตราบเท่าที่คุณทำเช่นนั้นในช่วงระยะเวลาการเลือกตั้ง จากนั้น แผนจำเป็นต้องให้ความคุ้มครองต่อเนื่องตั้งแต่วันที่คุณเพิกถอนการสละสิทธิ์เท่านั้น

ชำระเงินเมื่อครบกำหนด?

หลังจากที่คุณเลือกรับความคุ้มครองแล้ว การชำระเงินครั้งแรกของคุณจะยังไม่ถึงกำหนดชำระในทันที แต่ต้องทำภายใน 45 วันของการเลือกตั้งคอบร้า การชำระเงินรายเดือนในภายหลังทั้งหมดมีระยะเวลาผ่อนผันและจะไม่ครบกำหนดจนกว่าจะถึง 30 วันของวันที่ครบกำหนด

รับข้อมูลเกี่ยวกับความคุ้มครองงูเห่า

งูเห่าและพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง

บทบัญญัติของพระราชบัญญัติการดูแลราคาไม่แพง (ACA) ทำให้ความสำคัญของงูเห่าลดลงในบางวิธี นั่นเป็นเพราะว่า ACA เป็นช่องทางที่ค่อนข้างง่ายสำหรับบุคคลทั่วไปในการซื้อประกันสุขภาพ เป็นไปได้ว่าการซื้อประกันผ่านตลาดการดูแลสุขภาพในรัฐของคุณจะถูกกว่าการประกันสุขภาพตามนายจ้างของคุณ

ก่อนมี ACA งูเห่ายังเป็นประโยชน์ที่สำคัญเพราะรับประกันการดูแลอย่างต่อเนื่อง ปัจจัยนี้มีความสำคัญสำหรับผู้ที่มีเงื่อนไขที่มีอยู่ก่อนซึ่งไม่สามารถหาประกันได้ ภายใต้ ACA จะไม่มีใครถูกปฏิเสธหรือเรียกเก็บเงินค่าประกันสุขภาพเพิ่มเติมเนื่องจากสุขภาพของพวกเขา นอกจากนี้ เบี้ยประกันภัยสำหรับผู้สูงอายุสามารถมีได้ไม่เกินสามเท่าของผู้ใหญ่วัยหนุ่มสาว

ต่อไปนี้คือปัจจัยบางประการที่ควรคำนึงถึงในการพิจารณาว่าคุณต้องการเลือกใช้ COBRA หรือซื้อแผนภายใต้ ACA:

ค่าใช้จ่าย

ดังที่กล่าวไว้ข้างต้น เป็นไปได้ว่าความครอบคลุมในพื้นที่ของคุณอาจถูกกว่าภายใต้ ACA โดยเฉพาะอย่างยิ่ง หากคุณเพิ่งตกงาน คุณอาจมีสิทธิ์ได้รับเครดิตภาษีหรือลดส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายที่ลดค่าใช้จ่ายที่ต้องเสียเอง

เงินอุดหนุนจากรายได้

ACA ให้เงินอุดหนุนตามรายได้ หากคุณซื้อความคุ้มครองผ่านการแลกเปลี่ยนแทน COBRA เงินช่วยเหลือจะขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณในระหว่างปีที่นโยบายมีผลบังคับใช้ กล่าวอีกนัยหนึ่ง เงินอุดหนุนขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณในปีที่คุณสมัคร ซึ่งรวมถึงรายได้ที่ลดลงหลังจากการจ้างงานของคุณสิ้นสุดลง

อย่างไรก็ตาม ในบางกรณี นายจ้างอาจจ่ายเบี้ยประกัน COBRA รายเดือนโดยเป็นส่วนหนึ่งของแพ็คเกจชดเชย หากเป็นกรณีนี้ งูเห่าจะกลายเป็นตัวเลือกที่คุ้มค่ากว่า

ความสะดวก

หากคุณกำลังอยู่ระหว่างการรักษาพยาบาล การรักษาแพทย์และระดับความคุ้มครองเดียวกันอาจมีความสำคัญทีเดียว บางคนอาจเลือกที่จะเก็บงูเห่าโดยไม่คำนึงถึงค่าใช้จ่ายเพราะความคุ้นเคยและความสบายใจ นอกจากนี้ การหาแผนที่เหมาะสมกับความต้องการของคุณในตลาดซื้อขายในรัฐของคุณต้องใช้เวลา การทำประกันสุขภาพที่คุณคุ้นเคยอยู่แล้วอาจดูเหมือนง่ายกว่า

ตัวเลือกการประกันสุขภาพอื่น ๆ

หากคุณมาจากครอบครัวที่มีรายได้สองทาง คุณอาจพบว่าการเพิ่มนโยบายการประกันสุขภาพของคู่สมรสจะคุ้มทุนมากกว่า

หากคุณอายุ 65 ปีขึ้นไปและหยุดทำงาน คุณจะต้องเริ่มต้นความคุ้มครอง Medicare แม้ว่าคุณจะเลือกความคุ้มครอง COBRA ก็ตาม การเลือกโปรแกรมข้อได้เปรียบของ Medicare ที่นอกเหนือจากบริษัทเดิมของนายจ้างอาจถูกกว่าเพื่อครอบคลุมความคุ้มครอง Medicare ของคุณ

มูลนิธิครอบครัว Henry J. Kaiser มี เครื่องคำนวณเงินอุดหนุน ที่จะแสดงเงินอุดหนุนและเบี้ยประกันที่แตกต่างกันโดยมีข้อมูลครัวเรือนเพียงเล็กน้อย

ข้อมูลในบทความนี้ไม่ใช่คำแนะนำทางกฎหมายและไม่สามารถใช้แทนคำแนะนำดังกล่าวได้ กฎหมายของรัฐและรัฐบาลกลางมีการเปลี่ยนแปลงบ่อยครั้ง และข้อมูลในบทความนี้อาจไม่สะท้อนถึงกฎหมายของรัฐของคุณเองหรือการเปลี่ยนแปลงกฎหมายล่าสุด

ที่มาของบทความ

  1. กระทรวงแรงงานสหรัฐ คําถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับความคุ้มครองสุขภาพต่อเนื่องของงูเห่าสำหรับคนงาน , หน้า 5. เข้าถึงเมื่อ 27 กันยายน 2564.

  2. Congress.gov. HR3128 - พระราชบัญญัติการกระทบยอดงบประมาณรถโดยสารรวม พ.ศ. 2528 . เข้าถึงเมื่อ 27 กันยายน 2021.

  3. CMS.gov. คำถามและคำตอบเกี่ยวกับความต่อเนื่องของงูเห่า . เข้าถึงเมื่อ 27 กันยายน 2021.

  4. มูลนิธิครอบครัวไกเซอร์ ขยายความครอบคลุมการต่อเนื่องของงูเห่าสำหรับพนักงานในบริษัทขนาดเล็ก . เข้าถึงเมื่อ 27 กันยายน 2021.

  5. กระทรวงแรงงานสหรัฐ คําถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับความคุ้มครองสุขภาพต่อเนื่องของงูเห่าสำหรับคนงาน , หน้า 8 เข้าถึงเมื่อ 27 กันยายน 2564

  6. กระทรวงแรงงานสหรัฐ คําถามที่พบบ่อยเกี่ยวกับความคุ้มครองสุขภาพต่อเนื่องของงูเห่าสำหรับคนงาน , หน้า 4. เข้าถึงเมื่อ 27 กันยายน 2564.

  7. สภาผู้แทนราษฎรแห่งสหรัฐอเมริกา ประมวลกฎหมายคุ้มครองผู้ป่วยและการดูแลราคาไม่แพง , หน้า 32. เข้าถึงเมื่อ 27 กันยายน 2564.

  8. HealthCare.gov. การลดต้นทุนการแบ่งปัน . เข้าถึงเมื่อ 27 กันยายน 2021.

  9. HealthCare.gov. ระดับรายได้และการออม . เข้าถึงเมื่อ 27 กันยายน 2021.

  10. HealthCare.gov. วิธีประมาณการรายได้ที่คาดหวังของคุณ . เข้าถึงเมื่อ 27 กันยายน 2021.

  11. Medicare.gov. การทำงานในอดีต 65 . เข้าถึงเมื่อ 27 กันยายน 2021.